近日，銀監(jiān)會同意并批復了中國郵政儲蓄銀行設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，此前國務院曾要求國家開發(fā)銀行加強服務“三農(nóng)”融資模式創(chuàng)新，并要求中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強化政策性職能，加大中長期“三農(nóng)”信貸投放力度，這一系列的政策或舉動已表明國務院在三農(nóng)金融方面的扶持走向常軌，三農(nóng)金融有望迎來春天。

恰好，近日由社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院專家編寫的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（下稱報告）發(fā)布，報告指出，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，報告稱，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融手段，將成為緩解中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路。

上述對中國郵儲銀行的批復中，銀監(jiān)會稱，其高度重視中國郵政儲蓄銀行三農(nóng)金融事業(yè)部設(shè)立工作，要求該郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加強農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，加大涉農(nóng)信貸投放，切實做好“三農(nóng)”金融服務，此舉也是為了提升普惠金融服務，加快構(gòu)建專業(yè)化為農(nóng)服務體系。

國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行全面進入三農(nóng)金融領(lǐng)域

2016年3月，國務院下發(fā)《中共中央國務院關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》（中發(fā)〔2016〕1號），意見提出推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條。進一步改善存取款、支付等基本金融服務。

值得注意的是，該意見鼓勵國有和股份制金融機構(gòu)拓展“三農(nóng)”業(yè)務。并已經(jīng)著手對各大銀行進行政策性鼓勵或智能轉(zhuǎn)變。根據(jù)意見，具體措施有以下幾項：

目前國務院已經(jīng)著手對中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點領(lǐng)域信貸投入力度。

發(fā)揮國家開發(fā)銀行優(yōu)勢和作用，加強服務“三農(nóng)”融資模式創(chuàng)新。

強化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性職能，加大中長期“三農(nóng)”信貸投放力度。

支持中國郵政儲蓄銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，打造專業(yè)化為農(nóng)服務體系。創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，擴大覆蓋面。

引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村金融租賃業(yè)務。

在風險可控前提下，穩(wěn)妥有序推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點。積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融將成緩解中國“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給短缺問題的主要出路

上述社科院《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》通過計算得出結(jié)論，2014年 “三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬億，減去實際農(nóng)戶貸款余額5.4萬億，“三農(nóng)”金融的缺口達3.05萬億?！叭r(nóng)”金融有效供給嚴重不足。

互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應用，為這一困境帶去了曙光。報告認為，網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融手段，憑借技術(shù)優(yōu)勢，可以消除金融的地域歧視，積極吸引城市富余資金回流農(nóng)村；同時，可以有效甄別具備潛在償還能力的借款農(nóng)民，將信用進行資本化，通過對缺乏信用記錄和抵押品的農(nóng)戶進行授信和小額貸款支持，建立農(nóng)戶信用記錄，為其獲得傳統(tǒng)金融服務打下基礎(chǔ)。而移動互聯(lián)網(wǎng)的加速發(fā)展，通過快速降低金融的營運成本，也為金融普及到貧困地區(qū)提供了更多的解決方案。

據(jù)報告統(tǒng)計，2015年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時期我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融將保持高速增長態(tài)勢，到2020年，我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)模將達到3200億。互聯(lián)網(wǎng)金融成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補充。

此外，社科院專家認為，相比于一般金融，我國“三農(nóng)”金融的成本更高、風險更大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展“三農(nóng)”業(yè)務，亟需政府政策的大力支持。例如，建立關(guān)于農(nóng)戶或貧困人群的開放使用的公共數(shù)據(jù)庫，建立范圍廣泛的多層次風險分擔機制，在成本補貼、稅收優(yōu)惠、公共設(shè)施等方面提供更多政策支持等等。